网贷逾期无力偿还？律师详解是否会坐牢及应对 -公益律师

引言：网贷逾期的焦虑与误区

网贷还不上了，催收天天打电话，说要起诉我，甚至威胁说会让我坐牢，我该怎么办？近年来，随着互联网金融的快速发展，网贷因其便捷性走入了许多人的生活。但与此同时，因各种原因导致网贷逾期、无力偿还的情况也屡见不鲜。随之而来的，是借款人普遍的焦虑，尤其是对坐牢风险的恐惧。实践中，我们发现很多朋友对网贷逾期的法律后果存在误解，甚至因为恐慌而采取了错误的应对方式，导致问题进一步恶化。那么，网贷逾期无力偿还，真的会坐牢吗？法律的底线在哪里？我们又该如何正确面对和处理呢？

网贷逾期的本质：民事借贷关系

首先，我们需要明确网贷的核心法律性质。绝大多数正规的网贷平台提供的借贷服务，本质上属于民间借贷范畴，受到《中华人民共和国民法典》等相关法律法规的调整。借款人与网贷平台（或其合作的出借人）之间形成的是一种借贷合同关系。借款人按时足额还款是合同约定的主要义务。

当借款人未能按照合同约定的期限、金额偿还借款时，就构成了合同违约，即逾期。根据《民法典》的相关规定，例如第六百七十四条规定了借款人支付利息的期限，第六百七十六条规定了借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。因此，网贷逾期的首要法律后果是承担民事违约责任，包括但不限于支付逾期利息、违约金，以及偿还全部未还本金。

一般情况下，网贷逾期不会直接导致坐牢

这是大家最关心的问题。答案是：单纯的网贷逾期、无力偿还，通常属于民事纠纷，一般不会直接导致借款人承担刑事责任，也就是我们通常所说的坐牢。

为什么呢？因为刑事责任的追究，需要行为触犯《中华人民共和国刑法》的相关规定，构成犯罪。而普通的借贷合同纠纷，核心在于经济利益的偿还问题，不涉及对社会秩序和公共利益的严重破坏，法律主要通过民事途径来解决。

网贷平台或出借人在借款人逾期后，通常会采取以下步骤追讨欠款：

内部催收或委托第三方催收：通过电话、短信、函件等方式提醒或催促借款人还款。需要注意的是，催收行为必须在法律允许的范围内进行，骚扰、威胁、暴力等非法催收手段是法律所禁止的。
协商还款：与借款人沟通，尝试达成新的还款协议，如延期还款、分期还款或减免部分息费。
提起民事诉讼：若催收和协商无果，平台可能会向有管辖权的人民法院提起诉讼，要求判决借款人偿还欠款及相关费用。
申请强制执行：在法院判决生效后，若借款人仍不履行还款义务，平台可以向法院申请强制执行。法院会依法查询、冻结、划拨借款人的存款、收入，查封、扣押、拍卖其名下财产等。

在这个过程中，即使走到强制执行阶段，法院采取的措施如查封财产、冻结账户、限制高消费（例如不能乘坐飞机、高铁，不能入住星级酒店，子女不能就读高收费私立学校等）、纳入失信被执行人名单（俗称老赖名单），这些都属于民事强制执行措施，其目的是迫使被执行人履行判决义务，与刑事处罚中的坐牢有本质区别。

警惕！触碰这些红线可能涉嫌刑事犯罪

虽然一般情况下的逾期不涉及刑事责任，但这并不意味着可以高枕无忧。在特定情况下，与网贷相关的行为如果触碰了法律红线，确实可能构成犯罪，从而面临牢狱之灾。以下是几种需要高度警惕的情形：

1.贷款诈骗罪

根据《刑法》第一百九十三条的规定，以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的，构成贷款诈骗罪。虽然很多网贷平台并非严格意义上的金融机构，但司法实践中，对于以欺骗手段从网贷平台获取贷款，且具有非法占有目的的行为，也可能被认定为诈骗罪。构成此类犯罪的关键在于以非法占有为目的和使用欺骗手段。具体表现可能包括：

编造虚假的借款理由、项目或用途。
提供虚假的身份证明、收入证明、财产证明等申请材料。
使用虚假的合同或担保文件。
在申请贷款时就没有任何还款意愿，获得贷款后肆意挥霍、转移隐匿，逃避还款。

如果借款人在申请贷款时提供了真实信息，只是后来因为客观原因（如失业、疾病、经营失败等）导致暂时无力偿还，并且没有非法占有的主观故意，通常不会被认定为贷款诈骗罪。

2.拒不执行判决、裁定罪

如果在网贷平台提起民事诉讼并胜诉后，法院作出了要求借款人还款的生效判决或裁定，而借款人有能力执行而拒不执行，情节严重的，则可能构成《刑法》第三百一十三条规定的拒不执行判决、裁定罪。此罪的关键在于有能力执行和拒不执行。例如：

隐藏、转移、故意毁损财产或者无偿转让财产、以明显不合理的低价转让财产，致使判决、裁定无法执行的。
担保人或者被执行人隐藏、转移、故意毁损或者转让已向人民法院提供担保的财产，致使判决、裁定无法执行的。
以暴力、威胁方法阻碍执行人员进入执行现场或者聚众哄闹、冲击执行现场，致使执行工作无法进行的。

需要强调的是，构成此罪的前提是法院已经作出生效判决或裁定，并且借款人具备履行能力却故意抗拒执行。如果确实因为经济困难、没有可供执行的财产而无法履行，一般不构成本罪。

网贷逾期后，你将面临的真实后果

排除了坐牢的极端恐惧后，我们必须正视网贷逾期带来的其他严重后果，这些后果同样会对个人生活产生重大影响：

高额罚息与违约金：大多数网贷合同都约定了较高的逾期罚息和违约金。逾期时间越长，债务总额会像雪球一样越滚越大，还款压力剧增。虽然《民法典》规定禁止高利放贷，借款利率不得违反国家有关规定（实践中一般认为超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分不受法律保护），但合规范围内的罚息依然是一笔不小的负担。
个人征信严重受损：正规的网贷平台通常会接入中国人民银行征信系统或百行征信等征信机构。一旦逾期，不良记录将被上传至个人信用报告，形成信用污点。这将直接影响未来申请信用卡、房贷、车贷等金融服务，甚至可能影响就业、出行（如被列为失信被执行人后）。修复受损的征信记录往往需要很长时间。
持续的催收压力：逾期后，借款人及其家人、朋友可能面临来自平台或第三方催收公司的持续催收。虽然国家对催收行为有规范要求（如《互联网金融逾期债务催收自律公约》禁止暴力、威胁、骚扰无关人员、泄露隐私等），但实践中，违规催收现象依然存在，可能严重干扰正常生活和工作。
被提起诉讼与强制执行：如前所述，长期逾期不还，平台极有可能通过法律途径追讨。一旦进入诉讼程序，借款人需要应诉，承担败诉风险及诉讼费用。判决生效后若不履行，将面临法院的强制执行，名下财产可能被处置，生活受到诸多限制。

无力偿还时，如何正确应对？

面对网贷逾期且暂时无力偿还的困境，逃避和恐慌是最不可取的。以下是一些建议的应对策略，旨在帮助大家在法律框架内，尽可能减少损失，寻求解决方案：

1.保持冷静，正视问题

首先要调整心态，认识到这主要是民事债务问题，过度恐慌无济于事。冷静下来，才能理性分析情况，寻找出路。

2.主动沟通，寻求协商

这是至关重要的一步。不要失联，不要拒接电话。主动联系网贷平台，坦诚说明自己当前的经济状况和导致逾期的原因（如失业证明、医疗证明等），表达积极的还款意愿。尝试与平台协商制定一个双方都能接受的还款方案，例如：

申请延期还款：争取一段时间的宽限期，用于筹措资金。
申请分期还款：将剩余欠款分成若干期，减轻单期还款压力。
申请减免不合理的利息或罚息：特别是对于利率过高的部分，可以依据法律规定提出异议。

实践中，很多平台出于回收资金的考虑，是有可能同意协商的。重要提示：所有协商结果务必争取获得书面协议或有录音、聊天记录等证据，避免对方口头承诺后不认账。

3.全面梳理债务，制定还款计划

清楚了解自己总共欠了多少家平台、每家的本金、利息、逾期天数分别是多少。优先处理利率高、已上征信或可能被起诉的债务。根据自身收入和必要支出，制定一个切实可行的还款计划。量入为出，努力开源节流，逐步偿还债务。

特别注意：警惕以贷养贷的陷阱。通过借新债还旧债，往往只会让债务越滚越大，最终陷入更深的困境。

4.了解并维护自身合法权益

学习相关的法律知识，了解借贷利率的法定上限、催收行为的规范等。如果遭遇暴力催收、电话轰炸、骚扰家人朋友、泄露个人隐私等违法违规行为，要注意收集证据（如通话录音、短信截图、催收函件等），可以向中国互联网金融协会、当地金融监管部门投诉举报，或者在必要时报警处理。

5.积极应诉，依法抗辩

如果收到了法院的传票或应诉通知书，不必惊慌。这是平台行使诉权的正常途径。应积极应诉，签收法律文书，按时提交答辩状，准备证据材料，按时出庭。在诉讼中，可以就借款本金、利息计算方式、平台资质、催收行为是否合法等方面提出自己的意见和抗辩。如果确实无力一次性偿还，也可以在诉讼过程中或判决后尝试与对方达成执行和解。