网贷被骗欠下巨款，这笔糊涂账到底要不要还？ -公益律师

一、飞来横祸：当网贷变成了网罗

律师，我快要崩溃了！我只是想借点钱周转一下，结果被骗子诱导，用我的信息在好几个平台上借了几十万！现在催收电话快把我逼疯了，这钱明明是被骗子拿走了，凭什么要我还啊？

前段时间，一位面色憔悴的年轻人找到我，声音里充满了绝望和愤怒。这种情况，说实话，在我十几年的执业生涯里，并不少见。随着互联网金融的普及，各种网贷平台层出不穷，便捷的背后也隐藏着巨大的风险。很多人，尤其是不熟悉金融操作或者急需用钱的人，很容易掉入精心设计的骗局，莫名其妙就背上了沉重的债务。

那么，核心问题来了：因为被骗而产生的网络贷款，这笔糊涂账，到底需不需要受害者自己来偿还？很多人想当然地认为，我又没拿到钱，凭什么要我还？但法律的逻辑，往往比我们朴素的情感认知要复杂得多。

二、法律的天平：借款合同与欺诈行为的博弈

要弄清楚这个问题，我们首先得理解两个关键的法律概念：借款合同的效力和民事欺诈行为。

当你通过网贷平台申请贷款时，通常会在线签署一系列电子合同或协议。从法律上讲，只要你是在具备完全民事行为能力（通常指成年且精神正常）的情况下，通过自己的身份信息、验证码等方式确认签署的，那么这份借款合同，在法律形式上，你和贷款平台（或资金出借方）之间是成立且有效的。

但是，这里面有一个重要的变量——欺诈。我们的《民法典》明确规定了：

第一百四十八条一方以欺诈手段，使对方在违背真实意思的情况下实施的民事法律行为，受欺诈方有权请求人民法院或者仲裁机构予以撤销。

这是什么意思呢？简单来说，就是如果你能证明，你之所以会去申请这笔贷款、签署这份合同，完全是因为受到了第三方的欺骗，是在违背你真实意愿的情况下进行的，那么你就有权利去法院或者仲裁机构申请，把这份借款合同给撤销掉。

合同一旦被成功撤销，法律后果是什么？《民法典》第一百五十七条接着说：

民事法律行为无效、被撤销或者确定不发生效力后，行为人因该行为取得的财产，应当予以返还……有过错的一方应当赔偿对方由此所受到的损失；各方都有过错的，应当各自承担相应的责任。

这意味着，如果合同被撤销，理论上你就不再负有还款义务。听起来是不是松了一口气？但请注意，这里有两个关键点：

需要请求撤销：合同不会自动因为你被骗了就失效，你需要主动去行使这个撤销权，通常是通过打官司的方式。
需要证明欺诈：这是最难的一环。你必须拿出足够的证据，向法官证明你确实是被骗了，而且这个欺诈行为直接导致了你申请贷款。证据可能包括与骗子的聊天记录、转账凭证、报警回执等等。

区分两种典型情况

实践中，网贷被骗的情况大致可以分为两类，处理方式也略有不同：

情况一：贷款平台本身就是诈骗平台。这种比较少见，但如果遇到，比如平台本身就是虚构的，或者以非法高利贷、套路贷为目的。这种情况下，贷款合同本身可能就因为违反法律强制性规定或公序良俗而无效，或者平台涉嫌刑事犯罪，受害人还款的义务相对更容易免除。
情况二：被第三方诈骗，利用你的信息在正规平台贷款。这是最常见的情况。骗子可能冒充客服、公检法人员、熟人等，诱导你提供个人信息、验证码，甚至直接操作你的手机，在一些合法的、有放贷资质的平台申请了贷款，钱最终流向了骗子。这种情况下，贷款平台往往也是受害者，因为它确实是基于你的身份信息和授权发放了贷款。此时，你和平台之间的借款合同在形式上是有效的，你需要通过证明欺诈来请求撤销合同，难度相对较大。

我曾经代理过一个案子，当事人是一位刚毕业的大学生，被所谓的刷单兼职骗局诱导，在多个平台借款用于垫付。骗子得手后就消失了。我们花了很大力气收集证据，包括聊天记录截图（幸好他没有删除）、报警记录、银行流水等，最终向法院提起了诉讼，请求撤销部分借款合同。过程非常曲折，因为有些平台的审核确实存在漏洞，而有些平台则坚持认为自己是善意第三方，放款流程合规。坦白讲，这类案件的结果并非百分之百确定，很大程度上取决于证据的完整性和法官的判断。

三、遭遇骗局，第一时间该怎么办？（行动指南）

如果你不幸发现自己陷入了网贷骗局，千万不要慌乱，更不要因为害怕或觉得丢脸而选择隐瞒。时间非常关键，立即采取以下行动：

立刻报警！立刻报警！立刻报警！重要的事情说三遍。无论被骗金额多少，都要第一时间去附近的派出所报案，或者拨打110。向警方详细陈述被骗经过，提供所有你能记起来的细节，比如骗子的联系方式（电话、社交账号）、涉案的网址或应用名称、转账记录、聊天记录等。警方出具的《受案回执》或《立案告知书》是你后续维权的重要凭证。
紧急止损，冻结账户（如果可能）。如果你的银行卡信息、支付密码等被骗子获取，立即联系银行客服，挂失银行卡或申请临时冻结账户，修改密码。有些骗子会引导你在贷款平台绑定新的银行卡，也要一并处理。虽然钱款往往很快被转移，但这样做至少能防止损失进一步扩大。
联系涉事贷款平台。主动联系你被用于贷款的平台客服，告知他们你被诈骗的情况，并提供报警回执编号。虽然平台不太可能仅凭你的一面之词就免除你的还款义务，但这至少是一个正式的告知，表明你并非恶意逃债，并将情况记录在案。询问他们对此类事件的处理流程和需要你配合提供哪些材料。
全面收集并保存证据。这是维权的基石。所有与诈骗相关的证据都要妥善保存，包括：
- 与骗子的完整聊天记录（截图、录屏）。
- 通话录音（如果可能且合法）。
- 转账记录、银行流水。
- 涉及的诈骗网址、应用截图。
- 贷款平台的合同、借款记录。
- 警方出具的报案回执或立案通知书。
记住，证据越充分，你维权的成功率就越高。
评估是否需要法律援助。网贷诈骗案件往往涉及复杂的法律关系和证据规则。如果你感到力不从心，或者涉及金额较大，建议及时咨询专业律师。律师可以帮你分析案情，评估风险，指导你收集证据，与贷款平台进行沟通谈判，甚至代理你进行诉讼，争取撤销合同或达成有利的和解方案。

四、不还款？你可能面临的严重后果

有些人可能会想，反正钱不是我花的，我就不还，看他们能把我怎么样？这种想法非常危险，很可能会让你陷入更大的麻烦。

如果在没有通过法律途径成功撤销借款合同的情况下，你单方面停止还款，通常会面临以下后果：

高额罚息和违约金：贷款逾期会产生罚息和违约金，利滚利，债务会像雪球一样越滚越大。
持续的催收：贷款平台或其委托的第三方催收公司会通过电话、短信等方式进行催收，严重干扰你的正常生活。虽然国家对暴力催收有严格规定，但合法的催收行为是允许的。
信用记录严重受损：大多数正规网贷平台都已接入征信系统。一旦逾期，你的个人信用报告上会留下污点。这会直接影响你未来申请信用卡、房贷、车贷，甚至可能影响就业、出行等方面。
被起诉至法院：贷款平台有权向法院提起诉讼，要求你偿还本金、利息、罚息、违约金等。一旦法院判决你败诉，你不仅要还钱，还要承担诉讼费用。
法院强制执行：如果你拒不履行法院判决，平台可以申请强制执行。法院可能会查封、冻结甚至拍卖你的银行存款、房产、车辆等财产来抵债。情节严重的，还可能被列入失信被执行人名单（俗称老赖），受到各种限制。