车险到底怎么买才对？律师教你选对关键险种不花冤枉钱 -公益律师

引言：别让不懂车险成为你的隐形杀手

大家好，开车上路，谁都希望平平安安。但天有不测风云，万一发生点剐蹭碰撞，车险就成了我们重要的护身符。不过，面对五花八门的车险种类，很多朋友都犯迷糊：到底该买哪些？怎么买才划算？说实话，我执业这么多年，见过太多因为车险没买对、没买够，最后吃了大亏的当事人。有的人以为买了所谓的全险就万事大吉，结果理赔时傻了眼；有的人为了省几百块钱，关键时刻却要自己掏几万甚至几十万。今天，我就结合一些经手过的案子和经验，跟大家掰扯掰扯车险这点事，争取让大家明明白白买保险，安安心心开上路。

第一道坎：交强险，这是入场券但远远不够

首先得说说交强险，全称是机动车交通事故责任强制保险。听名字就知道，这是国家强制规定必须买的，不买车子就不能合法上路，年检也过不了。把它理解成咱们开车的最低消费或者入场券比较合适。它的目的是保障交通事故中受害第三方的人身伤亡和财产损失，注意，是赔给对方的，不是赔给自己的。

那么，这张入场券保障够用吗？坦白讲，远远不够。我们来看看它的赔偿限额：在被保险车辆有责任的情况下，对第三方造成的死亡伤残赔偿限额是十八万元，医疗费用赔偿限额是一万八千元，财产损失赔偿限额更是只有两千元。你想想，现在修车多贵？万一不小心碰了豪车，两千块钱够干啥？也就是赔个后视镜或者补点漆吧。更别说万一涉及人伤，十八万加上一万八的医疗费，在很多情况下也是杯水车薪。我曾经手过一个案子，我的当事人就是只买了交强险，结果追尾了一辆价值不菲的进口车，对方车辆维修费高达十几万，交强险赔了区区两千，剩下的十几万都得自己掏腰包，压力可想而知。所以，记住第一点：交强险必须买，但指望它兜底，绝对不行。

商业险核心：三者险和车损险是中流砥柱

既然交强险不够，我们就需要商业保险来补充。商业险种类很多，但根据我多年的经验，有两大核心险种是绝大多数私家车主都应该优先考虑的，可以说是车险保障体系的顶梁柱：第三者责任险和车辆损失险。

第三者责任险（三者险）：保别人的，更是保自己钱包的

三者险，顾名思义，就是赔偿第三者的损失。这里的第三者，指的是除了你（驾驶员）、你的车、你车上的乘客之外的人或物。简单说，就是你开车撞了别人的车、撞了人、撞坏了路边的设施等等，造成对方损失，在交强险赔偿限额不够的情况下，由三者险来继续赔付。

这个险种为什么极其重要？因为它直接关系到你可能需要承担的巨额赔偿风险。现在路上车多人多，豪车也越来越多，一旦发生严重事故，涉及人伤或者豪车维修，赔偿金额动辄几十万甚至上百万。如果没有足够的三者险保额，普通家庭很可能因此背上沉重的债务。我处理过好几起这样的悲剧，就是因为三者险保额买低了，导致事故后家庭经济陷入困境。

那么，三者险买多少保额合适呢？这没有绝对标准，但我的建议是：

在一线大城市，路上豪车多，生活成本高，建议至少买到三百万额度，甚至更高。
在二三线城市，两百万额度是比较稳妥的选择。
在小城市或者乡镇，考虑到实际情况，一百万额度也应该作为起步线。

记住，保额越高，保费确实会贵一些，但这笔投入是为了防范万一发生时的毁灭性打击。相对于可能面临的巨额赔偿，这点保费增长是值得的。宁可平时省点别的开销，也别在三者险保额上太抠门。

这里还要提一个附加险，叫附加医保外医疗费用责任险。三者险本身赔偿医疗费，通常只覆盖社保目录内的费用。但很多时候，伤者治疗会用到社保外的药品或项目，这部分费用原本需要你自己承担。购买了这个附加险，就可以把这部分风险也转嫁给保险公司。考虑到现在医疗费用的构成，这个附加险的实用性还是挺高的，保费也不算太贵，值得考虑。

车辆损失险（车损险）：保自己爱车的，省心又省钱

说完了保别人的三者险，再来说说保自己车的车损险。这个险种负责赔偿由于自然灾害（如暴风、暴雨、洪水、冰雹等）或意外事故（如碰撞、倾覆、火灾、爆炸等）造成的你车辆本身的损失。

特别是对于新手司机或者新车、价值较高的车辆来说，车损险几乎是必选项。新手上路，难免磕磕碰碰，修车费用可不便宜。有了车损险，无论是自己不小心蹭到墙，还是路上发生碰撞导致车辆受损，保险公司都能承担大部分维修费用，能省下不少钱，也省心不少。

值得一提的是，经过车险改革，现在的车损险保障范围扩大了，将以前需要单独购买的多个附加险，比如全车盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃损失险、发动机涉水险、不计免赔险、无法找到第三方特约险等，都整合了进来。可以说，买一个车损险，覆盖的风险点比以前多了不少，性价比有所提升。

当然，车损险也有一些除外情况需要注意，比如：

车辆涉水后，如果熄火了，你再次强行启动发动机导致损坏，这通常是不赔的，因为这被认为是人为操作不当扩大损失。
轮胎、轮毂单独损坏，一般也不在赔付范围。
车内物品丢失或损坏，通常也不属于车损险的范畴。
像地震造成的损失，一般也是除外责任。

还有一点，车损险的保费是根据车辆的实际价值（通常是新车购置价或折旧后的价值）来确定的，所以车越贵，保费自然也越高。每年续保时，保费会根据车辆的折旧情况和上一年的出险记录进行调整。

座位险（车上人员责任险）：保司机和乘客的，酌情考虑

除了上述两大核心险种，还有一个常见的商业险是车上人员责任险，也叫座位险。它负责赔偿因本车发生交通事故，造成车内驾驶员或乘客的人身伤亡。你可以选择只保驾驶员，也可以选择保所有座位，保额也可以自行选择，常见的有一万、五万、十万等不同档次。

这个险种相对来说保费不算高。要不要买呢？我的看法是：

如果你是家庭的主要经济支柱，经常开车，建议给驾驶员座位买一份，额度可以适当高一些，比如五万或十万。
如果你经常搭载家人、朋友或同事，也可以考虑为乘客座位投保，或者选择保全车座位。

不过，需要注意的是，座位险通常也是在事故中有责任的情况下才赔付。而且，如果车上人员自己已经购买了足够的人身意外险或医疗险，座位险的必要性可能会降低一些。市面上还有一种叫驾乘险的产品，属于意外险范畴，保障范围和赔付条件可能与座位险不同（比如可能不区分事故责任），大家可以根据自己的需求比较选择。

关于不计免赔和附加险：理性选择，避免浪费

以前大家买车险，总会听到一个词叫不计免赔险。它的作用是把主险（如车损险、三者险）中原本需要你自己承担的一定比例的免赔额（比如百分之十五或二十）转嫁给保险公司，实现全赔。

车险改革后，情况有所变化。很多保险公司的车损险、三者险等条款，默认的免赔率已经很低甚至为零，也就是说，不单独买不计免赔，也能获得接近全额的赔偿。但是，保险公司可能会推出一个绝对免赔率选项，让你选择承担一定的免赔比例（比如百分之五、十），以此来降低保费。这时候你就要权衡了，是愿意多付点保费追求全额赔付，还是愿意省点保费，但在出险时自己承担一小部分损失？我的建议是，除非你对自己的驾驶技术非常有信心，或者车辆价值不高，否则不建议为了省那点钱选择绝对免赔。

至于其他的附加险，比如车身划痕损失险、修理期间费用补偿险等等，种类繁多。我的原则是：按需购买，理性判断。比如：

你的车经常停在治安不太好或者容易被剐蹭的地方吗？可以考虑划痕险。
你住在经常内涝的城市吗？虽然车损险整合了涉水险，但还是要仔细看条款对发动机进水的具体规定。
你的车是老旧车辆吗？可以关注一下自燃风险。

不要被销售人员忽悠，买一堆自己根本用不上的附加险，花了冤枉钱。

选择保险公司和理赔：服务和效率同样重要

买车险，除了看险种和价格，选择哪家保险公司也很关键。价格方面，由于费率市场化改革，同等条件下各家公司的基础保费差距可能不会特别大，但优惠活动和赠送的服务会有差异。

我个人更看重的是服务：

**服务网点：**网点多、覆盖广的公司，在你需要查勘、定损、维修时会更方便。
**理赔速度：**这直接影响你的体验。大公司的流程通常更规范，效率相对较高。可以问问身边朋友的理赔经历，口碑很重要。
**增值服务：**很多保险公司会提供免费的道路救援（拖车、送油、搭电、换胎）、代驾、洗车、代办年检等服务。这些软福利在关键时刻能帮上大忙。我有个客户，半夜在高速上爆胎，手足无措，想起来车险有免费救援，一个电话过去，半小时内救援就到了，解决了大问题。

所以，在选择时，不妨综合考虑价格、服务网络、理赔口碑和增值服务。

关于理赔，有几点要特别提醒：

**第一时间报案：**发生事故后，无论大小，务必第一时间给保险公司打电话报案。千万不要拖延，更不要擅自离开现场，否则可能导致保险公司拒赔。
**保留证据：**在确保安全的情况下，用手机多角度拍下事故现场照片，包括车辆位置、碰撞部位、标志标线等。
**小事故快处：**如果只是轻微剐蹭，没有人员伤亡，责任清晰，可以走快速处理流程，拍照留证后尽快将车辆移至不影响交通的地方，然后联系保险公司定损。
**谨慎私了：**对于损失较小的事故，有些人图省事选择私了。不是不行，但有风险。一是不懂定损容易吃亏，二是可能留下后患。如果一定要私了，最好签署书面协议，明确责任和赔偿金额，避免对方事后反悔。涉及人伤的事故，强烈不建议私了。
**了解拒赔情形：**比如酒驾、毒驾、无证驾驶、肇事逃逸、车辆未年检等情况，商业险都是不赔的。一定要合法合规驾驶。